直连银联的代扣支付通道(协议支付)

　　在现在强监管的环境下，合规的代扣成功企业受欢迎的支付产品，合规的代扣通道能够保证企业在收款方面长期稳定的运行，减少人力在这方面的投入，使用代扣即提升了收款效率、又降低了财务人员的工资支出的比例，同时使用代扣系统能够实现快速对账、归集对账，提升了财务人员的工作效率。目前，在行业内代扣专业的叫法是叫协议支付，因这个名称由银联公布不久，所以有很多人在听到协议支付不是很明白这个产品，但说代扣就瞬间明了，但它跟以前的代扣是有差别的，下面就来做个详细的介绍。

　　一、现在的代扣为什么叫协议支付呢?

　　首先来了解下协议支付推出的大背景：

　　2018年6月份随着国家对第三方支付机构监管落地政策后，支付机构受理的设计银行涉及的网络支付业务全部通过网联平台处理，“断直连”的政策意味着第三方支付的资金流动和清算权限紧紧握在监管体系中。与此同时，国家陆续出台多项监管政策，代扣业务也被关停。此次政策目的防止支付业务系统接口被非法乱用，清塑支付行业乱象。监管整顿的背后给多个行业带来了不同的影响，互金遭受的冲击最为明显，尤其是消费金融和网贷行业。

　　监管带来的负面影响主要表现为：一方面金融借款端导致逾期率上升、催收成本走高、客户投诉增加;另一方面支付通道骤然收紧，很多非持牌机构通道使用费用大幅度上涨，利润空间压缩，严重者无通道可用，业务量萎缩。

　　为了让正规的互联网金融企业、信贷企业、融资租赁企业等行业的企业业务不受到影响，在断直连之后，银联、网联推出协议支付。

　　二、协议支付为什么会取代之前的代扣模式?

　　首次了解下以前的代扣模式存在的问题：

　　之前的代扣是不受监管的，银行可以直接将代扣接口接给第三方支付公司、金融企业、各种平台，虽然银行有规定需要授权签约，但并没有强制执行，所以导致出现这样的情况，第三方支付公司和其他机构为了扣款方便，大部分都没有执行授权，通常是在获得持卡人的银行卡号、手机号、身份证号信息时，没有通过客户就发起扣款，也是由于存在这样的漏洞，很多没有支付牌照的公司在弄到接口之后就进行包装并为一些违法平台、从事违规活动的企业提供代扣，如高利贷平台、赌博平台以及其他违规业务提供代扣服务。在这样的环境下，持卡人的资金安全得不到保障，同时一些商户使用四方提供代扣服务，出现了四方平台携资跑路的现象，在种种问题下，央行对互联网支付行业进行整改。

　　接下来，我们了解下协议支付模式下代扣：

　　协议支付的代扣模式与之前的区别在于断直连后协议支付受网联、银联监管并由它们进行清算，同时扣款必须完成授权签约步骤，授权时持卡人输入四要素及短信验证码绑卡。协议支付解决了传统代扣业务中授权漏洞，成为合规的代扣方式。

　　此外，这次的整改所有支付机构都接入到网联监管，如果有支付机构存在严重的违规行为，就有可能被暂停业务拓展或进行清退处置，因此在这样的环境，支付机构将会朝着更加规范的方向发展，为用户提供优质的服务。