代扣通道裸扣有什么风险?

代扣“裸扣”方式已经成为历史，代扣通道裸扣被关闭和其蕴藏的巨大风险有关。现在所有的第三方支付机构和银行接入网联之后，协议支付的模式取代代扣。那么协议支付和裸扣有什么区别呢?下面小编向大家详细的介绍下这两者的区别及裸扣存在的风险。

根据中国人民银行支付结算司工具处处长谭静蕙针对2017年底印发的281号文的政策解读，代扣业务需要强调付款人的开户机构，包括商业银行或者支付机构，一定要从首笔交易就明确付款人的授权。这意味着要明确开户服务机构是用户账户资金安全管理的第一责任人，需要客户给你明确的授权，才可以不经过他，按约定直接把钱划付走。也就是说代扣只能在用户授权的情况下，才能不经过用户将其在银行卡中的钱直接划走。但在实际情况中，“裸扣”的情况却非常盛行。所谓“裸扣”，就是不经过用户验证或绑卡，第三方支付机构可以直接通过用户的四要素(姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号)甚至是二要素(姓名、银行卡号)，将用户银行卡中的钱划走。

森林学苑向多家业内第三方支付公司工作人员核实，若仅考虑技术层面，裸扣确实可以实现。“但像正规一点的公司，都不太敢肆意这么做的，风险太大。”一位业内头部代扣公司工作人员向森林学苑表示。据了解，第三方支付公司都会对合作的公司进行事前的风险评估和业务审核。

“我们都要求被接入反洗钱系统的，以裸扣之名来圈钱的，其实没多大空间，很容易查出来。”上述第三方支付公司工作人员表示。但裸扣的现实风险确实存在，也就是说只要第三方支付机构知道你的姓名和银行卡号，就能划走你银行里的钱。而将取代代扣模式的协议支付，则是在代扣前必须有用户的绑卡操作。也就是说用户需要向商户提供自己的四要素，并填写银行返回的验证码，才算是授权商户进行代扣。只有在用户授权的情况下，第三方支付机构才有权利通过网联将用户在银行卡中的钱划走。

裸扣通道被关闭之后，互联网金融行业受到的冲击最大，绝大多数互联网金融公司并非直接与各家银行对接，而是通过第三方支付公司来完成线上的跨行支付、代扣等操作。现在这些没有执照的互金平台不能申请协议支付，只能依靠用户自觉还款。

关闭代扣及快捷支付通道，最受影响的肯定还是第三方支付公司，毕竟这是他们的主要业务。第三方支付经手的所有资金，央行都要明确监管，不得存在监管真空。第三方支付将重回基础服务行业的地位。网联成立之后，裸扣成为历史，协议支付才是代扣的未来。

因此，现在的代扣系统只有使用协议支付才是正规的，我司目前研发的商易收资金代扣系统就是采用协议支付，持卡人线上填写姓名、身份证号码、银行卡号码、银行预留手机号及验证码进行签约，签约成功之后，商户根据协议号发起免密扣款。